Sei sommerso dai debiti? Esiste una via d'uscita legale

Le procedure di sovraindebitamento sono riservate ai soggetti "non fallibili": consumatori, professionisti, artigiani, agricoltori, start-up, piccoli imprenditori al di sotto delle soglie di fallibilità. Il presupposto è trovarsi in uno stato di crisi o insolvenza che non si riesce a gestire ordinariamente.

Il piano del consumatore (ora "ristrutturazione dei debiti del consumatore") è riservato a chi ha contratto debiti per scopi privati. Il concordato minore si applica a chi ha debiti professionali o d'impresa. La liquidazione controllata prevede la dismissione del patrimonio per soddisfare i creditori. La scelta dipende dalla composizione dei debiti, dal patrimonio disponibile e dagli obiettivi del debitore.

L'esdebitazione dell'incapiente (art. 283 D.Lgs. 14/2019) è lo strumento più potente: consente a chi non ha assolutamente nulla (né redditi né beni) di ottenere la cancellazione definitiva di tutti i debiti, purché prometta di corrispondere ai creditori una parte dell'eventuale patrimonio futuro nei 4 anni successivi. È una "seconda chance" reale.

Sì. Una delle misure protettive più importanti del Codice della Crisi è la sospensione automatica di tutte le procedure esecutive individuali in corso: pignoramenti dello stipendio, del conto corrente, dell'immobile. Questo blocco è immediato e consente di gestire la crisi senza ulteriori pressioni.

I tempi variano molto in base alla complessità del caso e al tipo di procedura. Un piano del consumatore semplice può essere omologato in 6-12 mesi. Una liquidazione controllata dura generalmente 3-4 anni. L'esdebitazione dell'incapiente può essere ottenuta in tempi più rapidi se i requisiti sono chiari.

Sì, i creditori possono presentare osservazioni e opposizioni durante la procedura. Il giudice valuta le opposizioni e decide se omologare il piano anche in presenza di creditori dissenzienti, purché il piano sia fattibile e non arrechi pregiudizio irragionevole. La nostra assistenza è fondamentale nella gestione di queste contestazioni.

I debiti fiscali e previdenziali sono generalmente inclusi nelle procedure di sovraindebitamento e possono essere ristrutturati o parzialmente cancellati, rispettando però alcune limitazioni specifiche (es. IVA e ritenute solo parzialmente falcidiabili). Ogni situazione va analizzata nel dettaglio.

L'OCC (Organismo di Composizione della Crisi da Sovraindebitamento) è un ente iscritto in apposito registro ministeriale che nomina un gestore della crisi, un professionista terzo e neutrale che verifica la fattibilità del piano, redige la relazione per il tribunale e interagisce con i creditori. La sua presenza è obbligatoria in tutte le procedure.

Dipende dal tipo di creditore e dalla procedura. Nel contesto del sovraindebitamento, l'immobile residenziale può essere mantenuto se il piano prevede il pagamento regolare del mutuo o se l'OCC approva la sua esclusione dalla liquidazione. Valutiamo caso per caso le migliori opzioni di tutela.

Sì. Anche in presenza di pignoramenti in corso è possibile presentare la domanda di sovraindebitamento. Dal momento del deposito, tutti i pignoramenti vengono sospesi. Prima di presentare la domanda, analizziamo la tua situazione complessiva per assicurarci che la procedura sia la scelta giusta.